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党的二十大擘画了以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的宏伟蓝图。2023年中央金融工作会议提出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融五篇大文章，旨在通过金融保险领域的高质量发展，为实现中国式现代化发展目标提供强有力的支撑。在今年的陆家嘴论坛上，国家金融监管总局局长李云泽指出，在全面建设中国式现代化的进程中，保险业正迎来高质量发展的历史性机遇，并将发挥不可替代的作用，保险业在服务中国式现代上将大有可为。
一、新形势：保险业面临着哪些新挑战？
作为全球第二大保险市场，我国保险业积极发挥经济“减震器”和社会“稳定器”的功能，为促进经济发展和改善民生作出努力和贡献。但相对于成熟国家市场，我国保险业还有很大的提升空间。同时，我们必须清醒地认识到，在国际国内百年大变局的复杂形势下，中国保险业正面临自上世纪行业复业以来最严峻的一次考验，既有外部环境日趋复杂严峻的影响，也面临着国内人口结构的变化，经济动能的转换和产业升级转型等周期性多因素叠加：
一是中国经济增速放缓与利率持续下行，使得保险业承保与投资将两端承压，业务增速下降，投资风险加剧，使得保险企业不得不直面利差损危机；二是市场竞争格局分化加剧，保险业强者恒强的马太效应更加显著，一些中小企业股权结构不稳、管理层频繁变更，公司治理风险尚未完全释放，给行业长期和可持续发展带来不确定性；三是传统业务模式面临重构，代理人红利逐渐消退，行业转型进入深水区，原有业务模式逐渐失灵，而新模式尚未确立；四是新国际会计准则正式施行，及人身保险预定利率的调降等新政对负债端产生深远影响；五是偿二代二期的实行导致保险公司偿付能力普遍下滑，需要重新思考资本规划策略，险企资本补充难度显著加大；六是车险市场经营分化，责任险承保亏损，新能源车等业务领域的业务盈利模式不确定；七是极端天气和自然灾害事件的发生日渐频繁，严重威胁公众生命财产安全，物理风险加剧。
二、新思路：保险业如何融入中国式现代化大局？
中国式现代化是当前和今后最大的大局。融入中国式现代化进程，建设保险业现代化，是中国保险业新的时代命题。在中国式现代化赋予的战略机遇期，保险业要充分发挥保险的风险管理优势，回归保障本源、聚焦主责主业，不断提高保障水平和服务质量；紧密围绕国家战略和经济社会发展需求，为实体经济发展提供支持；更积极地履行社会责任，参与社会治理和公共服务，为社会和谐稳定作出贡献。
（一）坚持价值核心，兼顾价值的社会性与可持续性
创造价值是行业的立身之本，要把价值增长放在更加突出的位置。价值是衡量企业各项经营活动有效性的基本标尺。在长期利率下行趋势下，保险业的负债端、投资端同时承压，利差损风险加剧，直接威胁保险企业的盈利能力和经营稳定性。同时，监管对偿付能力的要求提高使得保险企业资本金压力急剧上升，以及“报行合一”在人身险领域的深入推进，对渠道精细化经营提出了新挑战。在多重压力下，保险企业必须依靠精细化运营管理，以数智科技赋能业务运营质效提升，渡过“利润危机”，实现价值可持续性增长，这也是实现高质量发展的内在要求。要兼顾价值的社会性和可持续性。保险企业的价值除了向股东提供财务回报外，还包含了面向员工、客户、环境、产业链等多维度要求，更多地反映对社会的贡献。可持续发展理论是基于人类社会对过去发展模式的深刻反思，而保险的核心诉求也是可持续发展，两者是不谋而合的。要将ESG理念纳入行业的经营发展中，全面塑造向上向善的行业形象，为增进社会共同福祉贡献行业力量。
（二）坚持客户导向，将“以人民为中心”落到实处
坚持客户导向是保险业人民性的直接体现。读懂人民所想，才能抓住时代所向。要通过进一步深化保险供给侧改革，更有针对性地去予以满足，让保险惠及更广泛人群，让客户获得感、安全感和幸福感落得实、落得稳和落得久。保险业要从过去单一的财务补偿者进化为综合解决方案的提供者，真正成为问题的解决者和客户的知心人。
在养老保险领域，不断丰富面向中老年客群的保险产品供给，探索“保险+养老”服务模式，从为客户提供单一保险产品到为客户规划涵盖全生命周期的健康养老服务。同时，以养老服务为特色，在与银行存款理财、基金等金融同业的同台竞技中充分彰显第三支柱养老保险的优势，一举满足老年人群的财富管理和健康养老服务需求。在健康保险领域，中国约有4亿带病人群，其医疗费用占全国医疗费用的60%左右，亟需探索带病体人群保险。推动保险与医药产业融合，提升健康管理与疾病管理能力，促进保险机构转变成为医疗和健康服务的管理方，实现带病体健康保险的可持续发展。探索惠民保产品的可持续发展之路，进一步不断扩大惠及人群。在特定人群保障方面，针对快递小哥、网约车司机等新市民群体和灵活就业人员量身打造保险产品，切实加强对这些特定人群的保障，也是“以客户为中心”的应有之义。
（三）坚持长期主义，做穿越周期的长跑者
保险业具有长周期经营的特点，长期主义应当成为行业发展的基本理念。必须用长期主义的思维，拥抱变化，做好积累和传承，组织好开拓和创新。顺应时代大势，锤炼超越周期的定力和韧性，努力成为穿越周期的长跑者和胜出者。
在经营体制机制方面，要突出长期导向，强化长期约束，把长期主义固化在激励和约束机制中。在渠道方面，要树立代理人职业化、专业化、数字化的转型方向，破除代理人管理的短期化、即期性问题，促进销售队伍与保险行业和企业共同成长的良好局面。在业务方面，进一步优化利源和提升“三差平衡”，从而在根本上化解利差损风险，为行业长远发展奠定基石。在投资方面，保险资金天然具有长周期属性，要引导险资成为耐心资本的主力，探索长期资金服务新经济、新产业的模式和路线。
（四）坚持科技赋能，加快行业数字化转型步伐
科技是经济社会持续发展的重要驱动力，是推动产业升级换代、实现资源要素重组和释放新生产力的关键因素。近年金融科技尤其是数字技术的快速发展，对传统保险业务模式进行全面重塑，在提升运行效率、改善客户体验和实现金融普惠等多方面起到了重要的推动作用。
在推进科技赋能的过程中，要把握好三个关键点：一是要注重完善科技治理架构，建立适应技术发展趋势和业务发展需要的敏捷的开发相应服务体制机制；二是要推动数据资产化经营，充分释放数据要素价值，激活数据要素潜能，推动商业模式重塑；三是要把信息安全问题放在更重要的位置，避免科技赋能过程中潜在的并发风险。
（五）坚持守正创新，精准服务新质生产力
1.发挥保障与长期资金优势，护航科技自立自强
加大保险资金对战略性新兴产业、先进制造业、新型基础设施以及创业投资等支持力度。引导保险资本投早、投小、投长期、投硬科技，以高质量科技保险服务助力实现高水平科技自立自强。
围绕科技企业全生命周期的风险保障需求，在初创期、成长期和成熟期提供有针对性的保险产品。优化首台（套）重大技术装备、重点新材料首批次应用、软件首版次质量安全保险运行机制，为促进科技成果转移转化提供有效风险保障。通过共保体、大型商业保险等形式为成熟期科技企业提供综合性解决方案。研发费用损失保险、研发中断保险，健全知识产权被侵权损失保险、侵权责任保险等保险服务，有效分散企业研发风险。
2.加强绿色重点领域保障，加大绿色投资力度
为提升应对气候变化能力，持续推进相关科技保险创新。积极为森林、草原等固碳标的提供保障，在蓝碳领域、渔业领域等推进风险管理与保险机制创新。为农业发展提供风险保障，推广高标准农田建设工程质量保险，扩大生态农业保险覆盖面，创新研发耕地地力指数等保险。探索开展碳交易、碳减排等碳保险业务。建立健全环境污染责任保险制度，积极发展船舶污染损害责任保险，探索开展针对渐进性污染和生态环境损害等保险业务。
充分发挥保险资金长期投资优势，加大绿色债券配置，提高绿色产业投资力度。加大对绿色、低碳、循环经济等领域金融支持力度，逐步提升绿色产业领域资产配置。
（六）坚持安全底线思维，持续促进社会治理效能提升
安全与底线思维是应对复杂困难局面，有效防范化解重大风险的重要治理智慧，也是把握发展主动权，把不确定性变成确定性的重要思维方法。
不断拓展和丰富保险保障的内涵和外延，更好地为经济稳健运行提供有效缓冲和风险屏障。推动健全多方参与的巨灾保险保障体系，指导保险机构发挥风险管理专业优势，做好事前防灾、事中减灾、事后救灾。加快发展环境污染、食品安全等领域责任保险，强化安全生产责任保险的损失补偿和事故预防功能，助力提升公共安全治理水平。在气候风险不断加剧的情况下，极端天气对国计民生的破坏性也在增强。因此，要加强科技和数字对保险的赋能，做好风险减量，做好事前防灾、事中减灾、事后救灾。同样，安全事故频发，这方面的公共安全治理同样需要保险业的鼎力相助。
三、新作为：保险业如何增强高质量发展动能？
（一）顺应现代科学研发趋势，以保险应用创新带动行业发展模式转变
新质生产力的核心是创新。而学科交叉应用是现代科学研究和创新中的一个重要趋势。不同学科间的交叉碰撞，可产生新的研究视角，更能够解决单一学科难以解决的问题，更适合应对现代社会的复杂问题。“十四五”规划和国家2035年远景目标纲要共35次提到“保险”，指向保险在民生保障、生态环境、应急管理、科技创新等多个重点领域的应用。
面向未来，“保险+”将成为保险行业发展的重要模式，而以学科交叉、跨界碰撞的研发方式催生新价值，正是实现“保险+”的最佳路径。基于应用场景的跨学科研究与创新，将对保险业传统业态进行赋能与革新，同时注入源源不断的新动力。
（二）从挑战中把握机遇，在实践中寻求突破
当前，行业发展的挑战与机遇并存。要善于在挑战中把握机遇，在实践中去寻求突围的路径。近年来，在庞大的市场规模和广泛的应用场景支持下，保险与科技逐步融合，为行业转变发展模式做了很多有益的尝试与探索。未来，以科技为载体，将更多的学科关联起来，实施有组织的科研和有计划的研发，以创新引领企业战略，用研发支撑行业创新，实现从追求研究数量转向追求研究质量的转变，从独立研究向协同型研究的转变，从学术导向向实践应用结合导向的转变。
（作者系复旦大学保险应用创新研究院执行理事长）
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孔庆伟
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